「今買って後で支払う」という習慣が、住宅ローンの可能性を損なっていませんか? |マネーニュース

「完璧な信用スコア」と「少数の」借り手は、今買って後払いの取引が住宅ローンを拒否されている、とブローカーが独占調査でマネーブログに語った。

複数のブローカーは、顧客が BNPL サービスを定期的に利用していることが、大手金融業者による拒否の要因となったと語った。

ブローカーらは貸し手に、クレジットファイルにBNPLの支払いがある見込みの借り手を判断する方法を変更するよう求めている。

私たちの調査結果に応じて、BNPL 大手 2 社は、彼らは革新的なサービスを提供しており、他の金融業界も追いつくべきだと反論しました。

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BNPL とは何ですか? 貸し手はどのようにして使用状況データを取得するのでしょうか?

これらの制度により、顧客は無利子で購入代金の支払いを分散することができ、金融行動監視機構によると、約1,100万人の英国人が利用しているという。

Klarna、PayPal の Pay in 3、Clearpay は英国で最も人気のある 3 つです。彼らが信用機関とどのようにやり取りするかは次のとおりです…

英国の主要な金融機関は、これらの信用情報機関の少なくとも 1 つからのデータを使用して、銀行取引明細書やその他の小切手とともに、住宅ローン申込者を評価します。

BNPL 企業はいずれも、顧客にサービスの使用を許可する前に厳しい信用調査を実行しません。そのため、その部分があなたの信用スコアに影響を与えることはありません。

ただし、支払いデータは共有されるため、影響が生じる可能性があります。支払いの遅れや遅れはマイナスの影響を与える可能性があるが、BNPL 企業は、期限内に支払いを行うことはプラスの影響を与える可能性があると述べています。

しかし、一部のブローカーは、BNPLの支払いが完了したかどうかにかかわらず、住宅ローン申請に逆効果をもたらすと見ている。

「150ページにわたるクレジットファイル」

業界団体である住宅ローン仲介者協会（AMI）の委託を受けたブローカー21社を対象とした調査では、ブローカーの67％が、BNPLが大手金融業者によるユーザーの拒否に関与した、または引き起こしたと回答した。

そのうち 40% はクライアントが BNPL を「定期的に」使用していると回答し、21% は「習慣的に」使用していると回答しました。

27％は、BNPLの利用により顧客に高い金利を課せられたと回答した。

あるブローカーは、借り手が「完璧な信用スコア」を持っていたにもかかわらず、そのようなサービスを「数回」利用したために、大手金融業者4社から断られたと語った。

別の事例では、貸し手が 12 か月間に 33 件の Klarna 支払いの延期を確認したため、顧客が拒否されました。

一部のブローカーはまた、Klarna の支払いにより、顧客に 150 ページを超えるクレジットファイルが残されたと語った。

住宅ローンブローカーSJ Mortgages社のディレクター、ジャック・タットン氏はMoneyに対し、17のアクティブなKlarna口座を持ち、100件以上の支払いが完了した顧客がいるが、その顧客は大手の金融業者で住宅ローンを組むことができず、その結果、より高い金利を課せられたと語った。

彼の顧客は、製品の全額を支払う資金があったにもかかわらず、18 か月にわたって Klarna の購入を積み上げ、借入額は 11 ポンドという低額でした。

「人々がお金を借りているときはいつでも、貸し手はそれを考慮する必要がある。彼らがその支払いを無視するとしたら、私は非常に驚くだろう。なぜなら、彼らの視点から見ると、彼らは11ポンドほどの安い商品を買うためにお金を借りているのだから」と彼は語った。

「たとえば、あなたが初めての購入者で、自宅に住んでいる場合、3 か月にわたって 14 ポンドの支払いを分散することになります。貸し手の観点からすると、それは懸念事項になるでしょう。

「私のクライアントは、私がこれまで見た中で最も長い信用報告書を持っていました。そして、それについて彼女に話したとき、それは単純に、Klarna が使いやすかったからでした。」

同氏は、一部の大手金融業者は借り手にソフトな信用調査を実施しており、返ってきた数字が十分に高くなければ、それ以上の手続きは進められないと説明した。

詳細については、Money ブログをご覧ください。
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しかし、銀行口座の取引明細の閲覧を求める人もいるかもしれないため、顧客の BNPL 習慣がスコアにマイナスの影響を与えていないとしても、口座から複数の取引を見ると疑問が生じる可能性があります。

「それは虫の缶を開けることになる。なぜなら、信用調査でそれが確認できず、銀行取引明細書に多数の取引が記載されている場合、何らかの対応が必要になるからだ」と同氏は語った。

ただし、BNPL を使用しても必ず拒否されるというわけではありません。時折、賢明に使用し、期限内に支払いを行う場合には、影響はありません。

あるブローカーは、1人の顧客が拒否されたものの、他の数人がBNPLスキームを利用して大手金融業者から住宅ローンを獲得することに成功したなど、複雑な状況を報告した。

私たちが尋ねた仲介業者の合計 53% は、貸し手は BNPL を利用する人々が住宅ローンを借りやすくする必要があると答えました。

国内最大手の住宅ローンブローカーの一つであるL&Cのアソシエイトディレクター、デビッド・ホリングワース氏は、BNPLの利用が住宅ローン申請が拒否される唯一の理由となるべきではないが、貸し手はコミットメントのレベルを考慮するため、BNPLの利用が借入可能額に影響を与える可能性があると述べた。

「非常に短期の契約の場合には影響はほとんどないかもしれないが、非常に頻繁にBNPLを利用している借り手は、貸し手がそれを約束として考慮し、利用可能な借入のレベルを下げる可能性がある。」

AMIの最高責任者であるステファニー・シャルマン氏は、「消費者のBNPL利用が増加するにつれ、企業はますます注目するようになるだろうが、住宅ローンアドバイザーを利用する利点は、消費者がプロセスの早い段階で現在の財務状況について話し合うことができることを意味する」と述べた。

「調査データによると、一部の申し込みは最初は断られるものの、アドバイザーは解決策を見つけることができ、最初に調査した料金よりも高い料金で顧客を紹介するのに必要な割合はわずか 27% だったことがわかりました。」

BNPL 企業は何と言っていますか?

Klarna氏は、複数の購入を完了していることは資金管理が優れていることを示しており、その人は貸し手にとってより魅力的であると主張する。

「住宅ローンブローカーが、Klarnaを使用すると住宅ローンが組めなくなると言った場合は、別のブローカーを見つけてください。貸し手は、健全で短期、無利子のBNPLの利用が現代の資金管理の通常の一部であると考えていることを明らかにしています。そして、責任を持って使用すれば、住宅ローンを取得するチャンスを妨げるのではなく、助けることができます」と広報担当者はMoneyに語った。

現在までのところ、Clearpay は住宅ローンの見通しに影響を与えるという顧客からの問い合わせを一度も受けていません。

同紙はMoneyに対し、BNPLは「革新的な金融商品」を求める何百万人もの人々にとって「日常的な支払い」になっていると語った。

取引の95％は期限内に支払われており、顧客は同社のサービスを利用して責任を持って出費を管理していると同社は述べた。

「金融サービス業界の一部のセクターが、BNPLがどのように機能するのか、また消費者が日々の支出を整理するためにBNPLをどのように利用しているのかを理解していない可能性があることが懸念される。Clearpayは、金融機関が商品のリスクと顧客の全体的な財務プロファイルを反映した比例的な方法でBNPLの利用状況を評価することを期待している」と同社は述べた。

「当社は信用調査機関や業界全体と協力して、BNPLデータが信用判断に公正に使用されるよう努めており、顧客と企業の改善を促進するためにこの分野で継続中の取り組みをサポートしています。」

BNPLは現在英国で規制されていないが、これは2026年に変更される予定であり、Clearpayはすべてのプロバイダーに明確なコンプライアンス基準を設定し、一貫した運用環境を構築することを期待している。

PayPalには何度かコメントを求められたが、返答はなかった。

大手銀行や金融機関は何と言っているのでしょうか？

住宅ローンを承認するかどうかを決定する際、貸し手は BNPL に対して統一されたアプローチを持っていないため、ある貸し手によって拒否された人は、別の貸し手でプロセスを進める可能性があります。

Money 社は、少なくとも 1 つの大手大通り金融業者が BNPL の利用を承認プロセスの一部としてまったく考慮しておらず、契約をそのような短期融資とみなしていることを理解しています。

全国 申請手続きの一環として、期限が６カ月を超える契約を把握しているが、「そのようなものはほとんど」見ていないと述べた。

ヨークシャー建築協会 同氏は、BNPLの時折の利用は単独では問題ではないが、「財政ストレスを示す他の指標が明らかであれば、全体的な見方に寄与する可能性がある」と述べた。

「決定は単独で行われることはなく、消費習慣や返済履歴を把握するために、BNPLを含むクレジットカードの使用とローンが考慮される」と述べた。

サンタンデール は保留中の BNPL の支払いを未払いの負債のように扱うため、顧客が受け入れられるかどうかには影響しませんが、顧客に融資できる金額が制限される可能性があります。

リーズ建築協会 BNPL は他の財務上のコミットメントと何ら異なる扱いはされません。これは、BNPL 残高が期限になったときに顧客の住宅ローンが手頃な価格であることを確認するために、手頃な価格モデルに組み込まれています。

ナットウェスト BNPL 契約に対する具体的なガイダンスはありませんが、顧客の住宅ローンを確実に手頃な価格にするための約束された支出として考慮しています。

スキップトン建築協会 同氏は、住宅ローンを申請する際には、BNPLを含むあらゆる形態の信用の「責任ある管理」が重要であると強調した。

コベントリー建築協会 顧客が返済を続ければBNPLは何ら害を及ぼすべきではないと述べ、「したがって、BNPLで1つや2つのことを選択することは大きな違いにはならないかもしれないが、それがもう少し習慣になり、返済が積み重なると、希望する不動産を購入するのに十分な額の住宅ローンを組む可能性に影響する可能性がある。」と述べた。

しかし同社は、BNPLは、すでに住宅ローンの借り入れが限界に達している初めての購入者にとって特に問題となる可能性があると警告した。

HSBC は各個人の経済的余裕や状況に基づいて融資を行いますが、申請者は申請前に自分の経済的コミットメントを理解することをお勧めします。

すでにBNPLを使用していますか?住宅ローンの承認の可能性を高めるためにできることは次のとおりです

これまで説明したように、BNPL の使用は確実に拒否される方法ではありませんが、住宅ローンの承認の可能性が心配な場合は、その可能性を高める方法がいくつかあります。

ホリングワース氏は、大手信用調査機関に信用報告書を確認し、マイナスの記録があればアドバイザーに報告すべきだと述べ、「支払いが滞っている場合は、できるだけ早く記録を最新の状態に戻し、状況を元の状態に戻すように努めてください。住宅ローンの申請を行う前に、記録が明らかになるまでの期間が長ければ長いほど、より良い結果が得られます。」と述べています。

住宅ローン貸し手は、信用が管理できることを示すため、適切に行われた信用取引を前向きに捉えることができますが、毎月の予算を見直すことは理にかなっています。

「削減できる支出や、必要のない新たな信用取り決めがある場合は、住宅ローン貸し手の手頃な価格の評価を満たすのに役立つ可能性があります。繰り返しになりますが、住宅ローンアドバイザーは、あなたが何を借りられる可能性があるかを理解するのに役立ちます。」と彼は付け加えた。

信用スコアを改善すると、承認される可能性も高まります。これを行うための簡単な方法がいくつかあります。