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住宅ローン保険が安くなると、PMIは「汚い言葉」の少なくなります – ボルチモアの太陽

Jeff Ostrowski、Bankrate.com従来の知恵について 民間住宅ローン保険（PMI） 借り手はそれを避けようとするべきであるという長い間です。 PMIは要件です 従来の住宅ローン 家に20％未満を置いた借り手 - そして、それは初めての住宅購入者を絞るもう1つの費用です。しかし、近年、民間住宅ローン保険会社は料金を引き下げました。「私は住宅ローン保険の大ファンです。それは一種の汚い言葉です。あなたが顧客と話すとき、彼らはそれを好む傾向がありません」と、 トモ住宅ローン。 「しかし、3％または5％を下げることができることと比較して、住宅ローン保険の実際の費用を調べると、非常に有利です。そのお金は他の場所で使用できます。」民間住宅ローン保険（PMI）とは何ですか？PMIは、家庭で20％未満の頭金を支払う従来の住宅ローン借り手の要件です。借り手は報道のために支払いますが、PMIは借り手ではなく貸し手を保護します。借り手がデフォルトのデフォルト、または支払いを停止した場合、ローン、貸し手はPMIキャリアから支払いを受け取ります。PMIは一時的な費用です。法律により、貸し手は必要です キャンセルします 住宅ローンの残高が家の元の購入価値の78％に低下した場合、またはローン期間の途中である場合は、どちらか早い方です。ただし、このスケジュールされた日付の前であっても、家の元の価値の80％に残高を返済したら、貸し手がPMIを削除するように要求できます。その場合、あなたはの支払いが必要です 評価 または ブローカーの価格意見 価値を確立する。何年もの間、住宅購入者はPMIを支払うことに非常に反対してきたので、獲得など、フープを飛び越えてきました ピギーバックローン。このタイプのローンで、買い手は10％の頭金を支払い、その後、他の10％に2回目の住宅ローンを取得します。 住宅ローン料金 プライマリローンのレートよりも少し高い。PMIは今では費用がかかりますか？今日、民間住宅ローン保険の平均コストは、ローンの額の約0.4％です。たとえば、400,000ドルのローンでPMIを支払っていた場合、プレミアムは年間1,600ドル、または月額約133ドルになります。2019年に最近、借り手はそれ以上の費用を費やすことを期待できました：約0.5％。同じシナリオでは、年間2,000ドル、または毎月167ドルになります。もちろん、平均は平均です。 PMIレートは、クレジットスコア、負債と収入の比率、地元の住宅市場のダイナミクスなど、さまざまな要因に基づいています。 10％または15％を下げるのではなく、3％を下げた場合、より高いプレミアムを支払います。 PMIは、デフォルトのリスクから貸し手を保護するように設計されており、住宅ローンの保険会社が認識するリスクが高いほど、プレミアムが高くなります。最近 勉強 Urban Instituteは、PMIのコストがどれほど大きく異なるかを示しています。 3％を倒し、クレジットスコアを680未満にしている従来の借り手の場合、PMIはローンの額の1％以上を毎年かかります。ただし、3％の頭金と760以上のクレジットスコアを持つ借り手は0.5％未満です。なぜPMIレートが下落しているのですか？民間住宅ローン保険業界は、半ダースのキャリアで構成されています。これは、住宅ローン保証保険、ラジアングループ、国家住宅ローン保険、アーチ抵当保険を含む名簿です。過去10年間、これらの企業は、個々の借り手がもたらすリスクをより正確に反映するように価格モデルを調整してきました。「10年前、PMI貸し手のそれぞれが貸し手に与えた非常に定型レートカードがありました」と、フィッチレーティングのシニアディレクター、クリスグライムズは言います。 「今では、数千の要因ではないにしても、数百ではないにしても非常に動的なプロセスがあります。」新しいアプローチにより、PMIキャリアは各借り手のリスクプロファイルをプレミアムに密接に一致させることができます。「価格設定は以前よりも粒状です。それが、より正確なプレミアムを手に入れる方法です」と、Arch Mortgage Insuranceの最高販売責任者であるCarl Tyree氏は述べています。PMIに支払うべきですか？住宅価格が記録的な高値であるため、20％の頭金を支えると、多くの住宅購入者、特に初めてのバイヤーにとっては選択肢ではありません。ただし、20％の頭金とより低いものを選択するのに十分な財政的柔軟性がある場合は、自問してください。「お金で他に何ができますか？あなたはその余分な公平性を取り、それを投資したいですか？」サンタドナトは言う。500,000ドルの家の買い手が直面している2つの仮説を以下に示します。- 100,000ドルの20％の頭金を作成します。 30年の住宅ローンが7％であると仮定すると、毎月のローンの支払いは2,661ドルになります。- 10％の頭金50,000ドルを作成します。ローン額は最大450,000ドルになるため、毎月の支払いは2,994ドルに上昇します。 PMIプレミアムが0.35％であると仮定すると、毎月のPMIコストで131ドルを追加支払うことになり、総支払いは3,125ドルになります。正しい答えも間違った答えもありません。銀行または投資に50,000ドルを追加すると、1か月あたり464ドルの費用がかかります。これは、第1シナリオと2番目のシナリオ間の住宅ローンの支払いの違いです。そこから、それはあなたがどれだけ流動性を大切にしているかについての個人的な決定です。結論PMIは依然として追加費用を課していますが、近年、借り手がそれを反射的に回避する必要がなくなったため、料金は十分に下がりました。©2025 Bankrate.com。 Tribune Content…
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