FRBはそれ以来金利を引き上げていない 2023年の夏。しかし、米国の小売業者は明らかにこのメモを受け取っていなかった。
店舗クレジットカードの平均金利 今年は30.45%に達しました個人金融サイトBankrateによると、過去最高額となった。
WalletHub による別の業界調査では、リテール カードの金利がさらに高いことがわかりました。 11月時点で平均33.07%。
他のクレジットカードと比べても高い還元率です。 Bankrate のレポートによると、業界全体の平均的なクレジット カードの金利は約 21% です。
支出に応じて特典を獲得: 最高のクレジットカードを見る
「かつては 30 パーセントが小売クレジット カードの金利の非公式の上限を表していましたが、現在ではほとんどの小売カードがそのしきい値を超えています」と同氏は述べています。 テッド・ロスマン、Bankrateのシニア業界アナリスト。
Bankrateの調査によると、パンデミックの数年間にリテールカードの金利は劇的に上昇し、2021年の平均24.35％から2022年には26.72％、2023年には28.93％となった。
「利益率を水増しする」
ある情報によると、少なくとも50の大手小売業者が、連邦準備理事会が利下げを開始する前の数カ月間に、ストアカードの金利を引き上げたという。 CNBC分析 銀行レートデータの。 FRBは9月に基準金利を0.5％ポイント引き下げた。
ロスマン氏は「過去１年間で大幅な増加が見られたのは間違いなく、これは注目に値するものだった。なぜなら、ＦＲＢは２０２３年の調査と２０２４年の調査の間に大きな変更を加えていないからだ」と述べた。バンクレートはFRBの行動直前の9月初旬に最新の調査を実施した。
「実際、このことが示しているのは、発行会社が利益率を水増ししていたということだ」とロスマン氏は語った。
カード会社は記録的な「マージン」を請求しており、カード発行会社が請求する金利はプライム貸出金利を上回っている。
アナリストらによると、他の金利が現在より高かった時期も含め、カードの金利が今、かつてないほど高くなっているのはそのためだという。
クレジットカードのマージン平均14.9%、8月現在、WalletHubが報じている。言い換えれば、平均的なカード所有者はプライム レートに加えて年利約 15% を支払っていることになります。
「クレジットカード業界全体で、マージンはますます上昇しています」とウォレットハブの最高経営責任者（CEO）オデシーアス・パパディミトリウ氏は語った。
小売業者は通常、提携銀行と提携してクレジット カードを提供しています。米国銀行協会の広報担当サラ・グラノ氏は、FRB、広範な経済動向や消費者の動向、規制上の懸念など、多くの要因がこれらのカードの金利に影響を与えると述べた。
「金融サービス市場は競争が激しく、消費者は従来のカードや店舗ブランドのカードなど、幅広いクレジット商品の中から自分のニーズに最適なものを選ぶことができます」とグラノ氏は述べた。
一部の大型店カードでは 35.99% の金利がかかります
FRBによる2022年と2023年の積極的な利上げキャンペーンに伴い、クレジットカード金利は歴史的最高値に達した。
FRBは2023年7月に利上げを停止したが、小売業者は利上げを続けた。バンクレートの調査によると、ストアカードの平均レートは2023年から2024年にかけて1パーセント以上上昇した。
Bankrate の最新の調査では、Academy Sports + Outdoors、Big Lots、Burlington、Michaels、Petco を含むいくつかの大型小売店が年利 35.99% を請求していることが判明しました。バナナ・リパブリック、JCペニー、ウォルグリーンなど、他のいくつかの企業も34.99%で最高を記録した。
WalletHub は、ストア カードの平均レートがさらに大きく上昇し、2023 年の 29.89% から 2024 年の 33.07% に上昇していることを発見しました。
クレジットカードのアナリストらは、こうした金利は今後のホリデーシーズンに危険信号となるとみている。インフレにうんざりした買い物客は、新年までに残高を返済できなかった場合に発生する利息を知らずに、ストアカードで多額の買い物をする誘惑に駆られるかもしれません。
「実際のところ、消費者へのアドバイスは、十分に注意してくださいということです」とロスマン氏は言う。 「だって、残高を持っていたらお得じゃないですからね。」
カードのレートはここ数年で劇的に上昇しました。すべての商業銀行カードの平均レート2022年2月の14.56%から2024年8月の21.76%まで急上昇、連邦データによると。
カード金利が他の金利より高いのはなぜですか?
クレジットカードは自動車ローンや住宅ローンよりも金利が高くなる傾向があります。クレジットカードは通常、借り手が支払いを停止した場合に貸し手が請求できる財産によって「担保」されていません。
カード会社は、さまざまな信用スコアを持つ消費者に信用を供与することでリスクを負い、中には借金を返済しない人もいます。
小売アナリストらによると、小売カード所有者は収入が低く、信用が弱い傾向にあるため、ストアカードは他のカードよりも利息がかかる傾向があるという。
小売業者は、プレッシャーのかかる環境であるレジカウンターで消費者にカードを売り込むことがよくあります。潜在的なカード所有者にとって、細かい文字を読むのに最適な時期ではありません。
ストア カードは、消費者が商品を購入し、無利子の分割払いを数回に分けて支払うことができる代替金融モデルである「今すぐ購入、後払い」による競争圧力に直面しています。
ロスマン氏によると、小売カードは店舗で販売されることが一般的だが、オンラインでは「今買って後で支払う」が普及しているという。最近、リテールカード事業が低迷していると同氏は語った。
「これは変化するビジネスだ」とロスマン氏は語った。 「店内で買い物をする人が減りました。」
延滞利息に注意
何百万もの消費者が 35% の金利のクレジット カードにサインアップするというのは直観に反するように思えるかもしれません。
アナリストらによると、小売業者はプロモーション特典を提供してカードを魅力的にしているという。新しいカード所有者は、高額な買い物で 20% 割引を享受できる可能性があります。
もう 1 つの大きなホリデー プロモーションは「繰延利息」です。買い物客は通常、ストア カードで多額の買い物をし、その後 6 か月または 12 か月以内に利息を支払うことなく残高を返済します。
もっと：アメリカ人の62%が、このゼロ利子支払い計画は法律に違反すべきであると述べています
しかし、利息は累積していきます。そして、購入者が支払い期限を逃した場合、すべての支払い期限が来ます。
「彼らは戻ってきて、あたかもカードにゼロパーセントの利息がなかったかのように、この法外な30％の金利を請求します」とパパディミトリウ氏は語った。 「そしてそれは合法です。」
多くの買い物客は、これらの用語が混乱を招き、誤解を招くと感じています。 WalletHub の 2023 年の調査では、アメリカ人の 62% が繰延利息は違法であるべきだと考えていることがわかりました。
#他の金利が下がっているにもかかわらず店舗のクレジットカードの金利は上昇している