住宅資産に伴う高級な問題

人々の家には多額のお金が眠っています。 ただし、最もタップする必要がある人は、それを行うのに最も苦労するかもしれません。

住宅ローンの支払いは強制的な貯蓄の一種です。 自宅に住み続けたい場合は、都度支払うしかありません。 そのお金に、家の価値の上昇を加えた額が、現在は 31.8兆ドル FRBによると、全世帯の人口は2012年の3倍以上に達しているという。

一方、退職後の貯蓄は義務ではありません。 その結果、住宅所有者の中には、住宅資産は多くても退職後の貯蓄は少なくなるという人もいます。

その状況の問題がここにあります。 退職金口座は比較的簡単に開設でき、すぐに開設できます。 住宅資産？ それほど多くはありません。

この資産を得る最も明白な方法は、住居を売却することです。 しかし、一部の高齢の住宅所有者にとって、それは問題外かもしれません。

あなたの家は、あなたがそのように建てたか、何十年もかけて修理したため、あなたの好みどおりになっているかもしれません。 地元の医師や礼拝所に愛着があると、関係を切って離れるのは困難です。 長年の持ち物を整理するのは本当に骨の折れる作業です。 そして、適切で手頃な価格の新しい場所（段差がなく、メンテナンスも最小限）は、あなたが望む場所にはまったく存在しないかもしれません。

そしてお金もある。 住宅ローンがあり、次の住宅を購入するために借りる必要がある場合、現在の金利は現在の 2 倍になる可能性があります。 あるかもしれません キャピタルゲイン税 も販売中です。

次に、相続人がいる場合の問題があります。 で ファニーメイの調査 昨年、米国の高齢者の62％が、自分の家を他人に任せることが目標だと答えた。 自分が築き上げた資産に誇りを持っているなら、特に、 歴史的に不利な立場にある グループ — 家は忍耐力の証であり、一種の遺産です。

それでは、次です！ 住宅ローンを借り換えて現金を引き出したい、またはホームエクイティローンや信用枠を取得したいが、高金利は気にしませんか? 資格を得るには十分な収入と信用スコアが必要なので、頑張ってください。

それが私たちにもたらすのは、 リバースモーゲージ。 この商品では、 対象者 62 歳以上の人々は、一時金など、さまざまな方法で資本を引き出すことができます。 バックグラウンドで利子が発生し、通常の住宅ローンのように、リバース モーゲージの残高は減少するのではなく増加します。 あなたは一般的に 住宅ローンを返済する 家がもうあなたのものではなくなったとき 本居。

リバースモーゲージを拒否する人がほとんどです。 貸し手は、 めったに どの会計年度でも10万人以上の連邦被保険者を引き受けたが、これは2009年以来起こっていない。

何故ですか？ 多くの高齢者 覚えて スキャンダル 借り手が誤解されていると感じ、生き残った配偶者や相続人が家を維持できない場合に、商品が関係する。 新たな連邦政府の保護が事態を一掃するのに役立った。

それにしてもリバースモーゲージとかそれに類するもの 避けられないようです 個人が自分の退職後の貯蓄に全責任を負う国では。 彼らの有用性を試す良いテストの 1 つは、顧客の最善の利益のみを考えて行動することを誓うファイナンシャル アドバイザーが、自分の家族の借金をこのように支援しているでしょうか?

ジェレミー・エプリーメリーランド州オウイングズミルズのファイナンシャルプランナーもそうする一人だ。 彼の叔母は彼女が完全に所有している家に住んでいます。 しかし、インフレにより彼女の限られた退職後の収入は食い荒らされており、リバース・モーゲージのおかげで今はより良い生活ができるようになっている。

「彼女が休暇に行くなんて聞いたこともなかった」とエプリー氏は語った。 「彼女はもう少し生きられるかもしれない。」

彼の叔母には子供がおらず、潜在的な相続人は相続について特に期待していません。 必要に応じて、メディケイドで彼女の長期治療費を支払うことができる。 多くの人は、介護士や老人ホームの費用を自分で支払うために十分な資金が欲しいため、住宅資産を活用していないため、これは重要なポイントです。

もちろん、企業家としての創意工夫が働いています。 そのかなりの部分は、（年齢を問わず）人々に今の現金と引き換えに、将来的に得られる住宅価値の一部を新興企業に譲渡してもらうことに焦点を当てている。

のような企業 ホームペース、 ホームタップ、 ポイント、 ユニゾン そして ロックを解除する すでにそうなっています。 彼らの計算機が 10 年間でどれだけ大きな利益を得ることができるかを見ると、息を呑むかもしれません。

私たちの将来の要である 401(k) と ローン 彼らに対して、人々を前進させることができる程度と、 1.6兆ドル 彼らが必要とする学生ローンの額は憂慮すべきものです。 しかし、職場での貯蓄と高等教育への意欲は、後のために貯蓄し、自分自身を向上させるという良い本能を反映しています。

住宅の公平性を考えると、私たちは住宅を経済的に豊かで保守的な生活のトーテムとして考えることに傾きすぎているのかもしれません。

確かに、家はトロフィーです。 しかし、彼らの公平性はツールでもあります。 抜本的に改善された政府のセーフティネットがなければ、貯蓄があまりない人々はそれを引き出すためのさらなる方法を必要とするだろう。