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2024-08-03 04:27:08
アイルランドの残りの個人向け銀行３行は、中央銀行がインフレの脅威との戦いを続ける中、金利が上昇したこともあって、今年上半期の純利益が18％増加し、20億5000万ユーロに達したことが、各行が最近発表した決算結果で明らかになった。
5年間の利益の急増はさらに顕著で、前年同期の6億800万ユーロから240％近く増加した。 オーストラリア投資銀行、 アイルランド銀行 そして PTSD 2019年の同時期と比べると、銀行の融資額は大幅に減少した。それは、銀行が終わりのない低金利と融資需要の低迷に悩まされていた時期だった。
銀行の総資産は、5年間で3分の1しか増えず、3,255億ユーロにとどまった。これは、競合銀行のアルスター銀行とKBCアイルランド銀行が市場から撤退したため、3行が両行の融資の大半を分割したことが寄与している。一方、家計や中小企業は、金融危機後も、新たな借金を負うよりも速いペースで融資を返済する傾向を続けている。
しかし、成長の大部分は、預金者が銀行に現金を手押し車で運び込み、貸し手が代わりに中央銀行に預けることにより、それらの負債を資産に変えたことによるものである。そして、預金がどのような資産になったか。
わずか2年ほど前、欧州中央銀行（ECB）が当時低かったインフレを再び活性化させるためにマイナス金利政策を進めていたため、銀行はこうした預金に0.5％の金利を課していた。現在、事実上すべての預金に3.75％のECB金利が課されている。ただし、ECBが6月に主要金利を引き下げる前のピークである4％からは下がっている。
アイルランド銀行は上半期末時点で中央銀行に280億ユーロの預金をしていた。AIBは310億ユーロ近くだった。PTSBは今週の中間報告で内訳を公表しなかったが、これはPTSBの余剰現金がライバル銀行よりはるかに少ないためだ。しかし、中央銀行はAAA格付けの銀行との「融資および前払金」28億1000万ユーロの大部分を占めることになる。3行を合わせると600億ユーロ以上になる。
問題は、アイルランド中央銀行のデータによると、5月時点でアイルランドの世帯が銀行に預けている現金1380億ユーロのうち、88％（約1200億ユーロ）が普通預金口座と要求払い預金口座に眠っていることだ。これらの口座の平均利率は0.13％で、ユーロ圏で最も低い部類に入る。
[ Is AIB’s pay cap in the best interests of the bank’s customers?Opens in new window ]
3行は昨秋、特定の預金商品の金利をそれぞれ3％に引き上げた。しかし、顧客の無関心さは銀行側も驚いている。
「当座預金口座に残っている資金は他の管轄区域で見られるものよりも多い」とアイルランド銀行のマイルス・オグレイディ最高経営責任者（ＣＥＯ）は水曜日、同銀行が決算を発表した後、語った。
AIBの幹部らは昨年の同時期に、高金利の定期預金に顧客が殺到し、2023年末までに同行が預金者にECBの引き上げ金利の約30％相当を支払うことになるだろうと述べていた。
同社のコリン・ハント最高経営責任者（CEO）は金曜日、今年末までに預金ベータ比率は15％程度になる可能性が高いと述べた。これは、銀行業界用語で預金ベータと呼ばれる比率としては欧州で最も低い水準の1つだ。
同氏は、AIBが高利率商品を顧客に「非常に積極的に」売り込んでいるにもかかわらず、アイリッシュ・タイムズ紙にその低迷に関する独自の見解を述べた。
「アイルランドでは流動性志向がかなり強いように思われ、大規模な金融危機の影響がまだ残っていると思う」と同氏は語った。言い換えれば、アイルランド人はすぐに引き出せる場所に貯蓄をしておきたいのだ。「固定金利への流れが予想より低かったのは、ある程度それが理由だ」
大多数の顧客がオンデマンド口座の金利を喜んで受け入れているように見えるのに、なぜ銀行はオンデマンド口座の金利をわざわざ値上げするのでしょうか?
顧客が行動を起こさなかった理由が何であれ、それはAIBとアイルランド銀行が今年の純利息収入の予想を引き上げる助けとなった。（今年のECBの利下げペースが予想より遅いことも銀行の予想を押し上げた。）
銀行が莫大な利益を上げていることに不満があり、低利回りの口座に多額の現金をまだ保有しているのであれば、それはあなたの責任です。
[ Is it time to introduce a new Irish savings scheme with tax incentives?Opens in new window ]
アナリストらは、ECBが政策金利を引き下げるにつれて主要金利は下がる可能性が高いものの、今後数年間は家計が引き続きゆっくりと定期預金に資金を移していくと予想している。
AIBのハント氏は金曜日、6月に63％だった同グループの預貸率も徐々に上昇すると予想していると述べた。
同氏は、過去15年間にわたって総債務負担を軽減してきた家計と企業は、昨年の第3四半期から2024年の第1四半期の間のどこかで「変曲点」に達し、現在は返済額を上回る借入を行っているようだと見ている。
「アイルランド経済の何年にもわたる負債削減は終わったかもしれないと思う」と彼は語った。
しかし、過去にもその点では誤った認識がいくつかありました。
#銀行の莫大な利益にうんざりしていませんか #いまだに銀行に無償でお金を貸しているならそれはあなたの責任です #アイリッシュタイムズ