現金をやめるべきでしょうか？ – エクスプレス

バゲットを買うときや市場で支払うとき、現金は反射的なものです。愛する人たちへの恩返しのためにも。しかし、それは変わるかもしれない。 9月30日にフランスで発売され、 ヨーロッパの Wero サービス この分野で小さな革命が始まります。主要銀行 14 社が作成したこの決済ソリューションにより、個人は完全に無料で即時送金を行うことができます。このオプションは非常に実用的であるため、すでに送金の 6% でリクエストされています。しかし、これまでユーザーはその恩恵を受けるために料金を支払う必要がありました。現金を余剰にするのに十分ですか?

Wero が提案した解決策は間違いなく時代に合致しています。ヨーロッパでは現金離れが進んでいます。 2012 年の 34% と比較して、現在紙幣または硬貨で支払われている経費は 20% のみです。 勉強 2023 年末にフランス銀行から発行されました。銀行カードは、日常の出費の「中心的な」支払い手段としての地位を確立しました。したがってフランス人は、当然のことながら、現金を使わずに、店頭で「経費の69％以上」を「聖書通貨」で支払った。

によって開発された即時送金などの新しい決済テクノロジーの登場 フィンテック あるいは銀行のコンソーシアム、モバイル決済、さらには暗号資産さえも、現金の重要性をますます無関係なものにしています。ザ COVID また、紙幣や硬貨による汚染の危険性もあります。パンデミックの最中、 チケットの引き出しが 40% 減少、そして一部の企業は現金を受け入れなくなりました。現金のない生活が人口の最も若い層を不快にさせることは間違いありません。 研究 2024 年 3 月に発表された CSA Research によると、週に 1 回お金を引き出すのは 18 ～ 25 歳の 34% のみです。愛する人への送金に現金を使用している人はわずか 17% で、最も多くは銀行振込またはより最新のソリューションを使用することを好みます。

「約 2 世紀にわたって、決済手段の歴史は非物質化の方向に進んできました」と、『 お金の力。一例として、彼女は銀行貨幣の最初の形式の 1 つである紙幣を使用します。これは、金属の金貨やそれに代わる貨幣とは異なり、紙幣の製造に数セントしかかかりません。次に、小切手、銀行カード、送金が登場し、聖書のお金をますます非物質的な方法で伝達します。 「現金の消失はこの方向に進む、と専門家は強調する。現金の消失を見ることはお金の消失を見ることではなく、これらの形態の一つに過ぎない。」現金は依然として個人間の取引のほぼ半数に使用されていますが、マネーサプライ全体のわずか 10% にすぎません。 「お金の90％は、小切手や銀行カードなどの書面で流通しています」とエコノミストは説明します。

現金のない生活の幻想

「現金は中世的で非効率的で、闇市場を助長する」と、自分のサイトで現金のない世界を想像するコンピューター科学者のヴィンセントは主張する マリアンヌ 2025。非物質化は、特定のレベルでの安全性の向上ももたらす可能性があります。たとえば、現金がなければ強盗が減少します。買い物の 80% 以上がカードで行われるデンマークでは、2022 年には銀行攻撃は 1 件も発生していません。約 20 年前には 200 件以上ありました。

現金なしでの生活がますます楽になってきています。したがって、Carte Bleue によって大規模な店舗での買い物の支払いが可能ですが、特定の販売者が電子決済端末 (TPE) を備えている小規模な市場も増えてきています。レストランでは、飲み物の支払い時にチップを追加するオプションが表示されるようになりました。イギリスのストリートアーティストが離脱 2018年から 通行人は銀行カードを使って彼らに寄付をします。中国では、ホームレスの人たちが、手元に小銭がなくてもお金を支払えるアプリやQRコードを備えている。

最後に、の発展を忘れないでください。 暗号通貨。こうした仮想通貨は、 ビットコインが最もよく知られた例です、中央銀行に依存しない代替決済ソリューションです。これらはブロックチェーン上で発行されます。ブロックチェーンは、誰もが共有および参照できる一種の巨大なネットワークであり、個人が相互に交換できるものです。エネルギー消費とボラティリティの高さで批判されていますが、それにもかかわらず、一般の人々によって使用されることが増えています。世界中の何千もの企業がビットコイン支払いを受け入れています。ブリュッセルの国会議員はこの仮想通貨で1年間の給料を受け取り、エルサルバドルはこの仮想通貨をドルと同様に公式通貨にさえした。 2024 年上半期、月平均 1,450 万件のトランザクションがビットコイン ネットワーク上で実行されました。

中央銀行デジタル通貨 (CBNC) という決済テクノロジーでもう 1 つの革命が起きています。小売銀行から供給される経典通貨とは異なり、中央銀行から直接供給され、暗号通貨と同様の方法で「トークン化」によって運用されます。しかし、後者とは異なり、MNBC は中央機関によってクローズド・サークルで発行され、中央機関がその評価を決定し、常に支払いのセキュリティ第三者として機能します。

電子元とデジタルユーロ

中国は2020年にデジタル通貨「電子元」の大規模なテストを行った最初の国であり、中央銀行によると、それ以来1億2000万近くのデジタルウォレットが開設されたという。利用は増加するだろう。2023 年 7 月には、電子人民元の取引額は 1 兆 8,000 億元に達したが、前年は 1,000 億元だった。大きな急増であるにもかかわらず、これは大局的に考慮する必要があります。流通している電子人民元の総数は、中国の現金質量のわずか 0.16% にすぎません。

ヨーロッパでは、デジタルユーロ は 2021 年から欧州中央銀行によって試験的に開始されており、まだ開発中であり、開始日は発表されていません。その輪郭がかなりあいまいなままであるとしても、同機関は、デジタルユーロは現金に代わるものではなく、インターネットや支払いアプリケーションを介した購入のために現金と並行して存在することを目的としているという事実を主張しました。

デジタルユーロは、「誰でもどこでも使用できるため、現金と同様に私たちを団結させるデジタル決済手段を提供する」と述べた。 懇願した 欧州中央銀行（ECB）執行委員会のファビオ・パネッタ氏、昨年9月。ヨーロッパ人の支払いカードは加盟国の店で常に受け入れられるわけではないため、デジタルユーロは旅行中の生活を簡素化する可能性があります。特に金融危機の際には、経済政策の適用にも役立つだろう。 「中央銀行は『ヘリコプターマネー』オペレーションを実行することができ、バブルを引き起こす金融市場での証券購入を経由する代わりに、一定額をユーロで各口座に直接支払うことで、経済が活性化するだろうとジェザベル・クペイ・スベイラン氏は断言する。」これらの有害な影響を回避しながら、活動をより迅速かつ強力に行うことができます。」

キャッシュはまだ最後の言葉を言っていない

しかし、デジタルユーロプロジェクトはまだ固まっていない。 ECBは調査段階の終わりに、2025年10月にこのテーマに関する意見を発表する予定だ。そして、それが検証されたとしても、デジタルユーロは立法・法的枠組みが整備されて初めて日の目を見ることになる。それは全会一致ではありません。銀行はこの制度の創設がＥＣＢへの資本逃避につながることを懸念し、懐疑的な見方をしている。彼らを安心させるために、いくつかの制限についてはすでに合意されています。ウォレットに 3,000 ユーロを超えるデジタル ユーロを入れることはできず、口座は提携銀行によってホストされる可能性があります。

しかし、現金の消滅に対する最も強い反対は間違いなく国民である。によると Ifop の調査 今年3月に発表された論文によると、フランス人の83％が、現金をほとんど使わなくなった人も含めて、現金がなくなることを懸念しているという。 「挙げられた理由の中には、機密保持の喪失、不平等拡大のリスク、社会的交流の悪化、さらには連帯感の低下などが挙げられます」と研究は示している。

プライバシーの問題は不可欠である、とアダンの会長であるフォスティーヌ・フルーレ氏は認めます。アダンは、国内の企業を集めた協会です。 ウェブ3 そして暗号通貨。 「現金は地下経済で使われているため、否定的な偏見があります。しかし、自分を責める必要がなく、機密性を保った支払い手段を確保したいと考えている多くのヨーロッパ人にとって、現金はまた重要です。」 ECBは、銀行秘密によって常に保護されるユーザーに対して高度な機密性を保証したいと主張するかもしれないが、懸念を鎮めるのは難しい。そして一部の国民は、SFのディストピアに値する監視がこの手段を通じて導入されるのではないかと懸念している。

彼らを安心させましょう。経済学者のミシェル・ルイミー氏は、「決済手段に占める現金の割合は今後も低下していくだろうが、完全になくなることはない」と述べている。子供に口座を開設するよりも、子供に数枚のコインを与えるほうが常に簡単です。暗号通貨はまだどこでも受け入れられているわけではありません。そして、デジタルユーロは、銀行取引を禁止されている人々にとって必ずしも役立つとは限りません。の CrowdStrike の停止などのコンピューターのバグ、 また、デジタル世界の脆弱性を私たちに思い出させます、と専門家は指摘します。「この種のバグが繰り返されたり、大規模なインターネット障害が全世界に影響を及ぼしたりした場合、現金が必要になるでしょう。」