死亡と保険（税金ではない）：パート1

最近、死が私の頭に浮かんでいます。部分的には仕事上の理由からですが、ほとんどが個人的な理由で。

私は死について病的でも不機嫌でもないことを理解してください。私はこれを実用的な観点から書いています。

誰も死について考えるのが好きではなく、死についての話はさらに少ない。しかし、死は絶えず避けることができない現実です。

生命保険を超えて、死亡の保険への影響を考慮する人はほとんどいません。

数ヶ月前、私の妻の両親はすぐに13日離れてすぐに亡くなりました。ご想像のとおり、これは感情と活動の旋風を作り出しました。そして、私がしていることのために、これらのイベントは、保険、特に住宅所有者と自動車の補償に関する質問を引き起こしました。

彼女の両親には、家、個人財産、自動車、土地がありました。どちらもなくなっていましたが、財産の損失と責任の請求への暴露は、彼らと一緒に死にませんでした。下院と個人財産は、同じ財産暴露の対象となりました。土地には、第三者の負傷をもたらす可能性があり、過失の告発につながる可能性がありました。そして、自動車は責任と物理的損害暴露の両方を提示し続けました。

これらの資産の所有権が検認または信託のいずれかを通じて譲渡されるまで、これらの保険エクスポージャーは不動産、そしておそらく相続人のために継続されました。

故人の住宅所有者（HO）ポリシーと個人の自動車ポリシー（PAP）によって管理されているこれらの継続的な暴露は、どのようにしていますか？考慮すべき質問は次のとおりです。

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カバレッジフォームは、故人に指名された被保険者以外の人にカバレッジを拡張しますか？

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潜在的なカバレッジのギャップはありますか？

HOとPAPの両方が死亡と保険の保護を扱っていますが、それぞれが対応方法においてユニークです。この2部構成のシリーズでは、以前の2つの質問に照らして両方のポリシーを確認します。パート1では、住宅所有者のポリシーに対処します。保険ジャーナルの次の号では、パート2が個人の自動車ポリシーに対処します

住宅所有者ポリシー

死亡とその保険への影響のいくつかは、保険サービス事務所（ISO）の住宅所有者（HO）ポリシーの最終段落で扱われています。

パラグラフG。セクションIおよびII条件内で、名前付き被保険者の死亡後、被保険者の状態を拡大または拡張します。カバレッジはこの状態によって変更されません。死後に覆われている人は、この状態によって変化します。

指名された被保険者または居住者の配偶者（名前付き被保険者もそうでない場合）が死亡した場合、段落G.1。保護を拡大して、故人の被保険者の法定代理人を含める。

法定代理人に拡張された保護は限られています。政策言語は、財産および施設のみの責任のみに損害を与えるために、法定代理人に保護を拡張します。

プロパティはこの条件内で定義されていません。推定は、補償範囲が、任命された法定代理人のケア、監護、および管理下にある指定された被保険者の現実的および個人的な財産にまで及ぶということです。

責任の補償は、施設の責任に限定されています。施設は、この条件ベースの付与または補償範囲内で定義されていませんが、合理的な仮定は、この前提責任は、ポリシーに記載されている施設とその施設のすべての構造を含む「居住地」のポリシーの定義に該当する施設にのみ拡張されることです。

潜在的なカバレッジギャップは、この言語によって作成されます。補償は、任命された法定代理人に拡張されることに注意してください。法定代理人の任命は即時ではありません。法定代理人が任命または承認されるまで数週間が経過する場合があります。

指名された被保険者の死の時期と法定代理人の任命の間に、ポリシーはどのように対応しますか？

この期間中、財産または責任の損失はカバーされていますか？

パラグラフG.2。指定された被保険者または配偶者の死後の「被保険者」の定義を拡大することにより、この期間を管理します（名前付き被保険者もそうでない場合）。

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すでにポリシーの「被保険者」の定義に該当する被保険者の施設の居住者。そして

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被保険者の財産の適切かつ一時的な監護権を持っている人は誰でも、法定代理人が任命されるまでに任命されます。

居住者保険

家に住んでいて、それ以外の場合は、ポリシーによって「保険」として定義されている人は、次の限り「被保険者」としてステータスを保持します。

名前付き被保険者の生涯に被保険者のステータスを付与され、この条件に基づく被保険者として保護を継続する居住者は次のとおりです。

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年齢に関係なく居住者の親relative;

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指名された被保険者または居住者の親relativeの管理において、21歳未満の非相対的な居住者。そして

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学校に通うために引っ越し、24歳未満の元居住者。

ポリシーが有効になっている限り、ポリシーによって提供された財産および責任の補償は、これらの居住者の被保険者に拡張されます。しかし、不動産の補償は、保険に加入した居住者が所有する不動産に限定される場合があります。これには、不動産は含まれていない場合があります。

一時的な監護権を持つ人

誰かが死亡時に指名された被保険者の財産の一時的な監護権を獲得します。

しかし、被保険者のステータスは、その人または指名された被保険者の財産の適切な管理をしている人にのみ付与されます。

適切な形式は形式では定義されていないため、その適用は解釈の対象となります。

適切な監護権の合理的な解釈は、指定された被保険者に関連している、または慣習的に世話をしている人の保護を制限する可能性があります。多くの場合、これは最終的に法定代理人に任命されたのと同じ人ですが、それが常にそうであるとは限りません。

この延長された被保険者の補償は、資産の損失のみに限定されていることに注意してください。これらの一時的な世話人に責任の補償は延長されていません。

結論付けました

ISOのHOポリシーは、少なくとも他のカバレッジの取り決めを行うことができる時点まで、指定された被保険者の死後、まだ存在しているさまざまな住宅所有者の暴露に適切に対処するように見えます。

運送業者の引受ガイドライン、不動産計画（信託など）、およびその他の外部要因は、最終的にカバレッジの配置に影響を与える可能性がありますが、短期保険の問題はHOカバレッジフォームによって合理的に管理されているようです。

Insurance Journalの次の号では、この2部構成のシリーズのパート2では、指定された被保険者の死後、個人の自動車ポリシーがどのように対応するかについて説明します。

Boggsは、Boggs Risk＆Insurance Consulting（BRIC）の社長です。約3年半の保険のキャリアの中で、Boggsは2,000を超える保険およびリスク管理関連の記事を執筆し、保険とリスク管理に関する15冊の本を執筆しました。彼の専門的なバックグラウンドには、リスク管理コンサルタント、損失管理代表、保険プロデューサー、請求マネージャー、ジャーナリスト、コラムニスト、品質保証スペシャリスト、保険補助産物マネージャーとしての仕事が含まれます。