[군 장병 재테크]はじめに 5. 信用スコア、人生の最初の資産
資産というと、目に見えるお金、不動産、株などを思い浮かべることが多いですが、現代社会においては、これらすべての有形資産を動かす無形資本が信用です。経済活動において、信用とは、お金を借りたり、商品やサービスを事前に利用したりして、約束した日に返済することを信じて行うことを意味します。もう少し分かりやすく言えば、過去に借りたお金を返済したかなど、約束を守るかどうかということです。
信用を失うと、お金を借りにくくなるという点だけが不便に思えますが、電気、水道、インターネット、公共交通機関、携帯電話など、日常生活で当たり前に利用しているサービスも信用に基づいて利用することができます。さらに、デジタル世界で提供されるサービスのほとんどは信用取引を通じて可能です。信用とは、単にお金を借りる力ではなく、「私を信じてくれる社会からの約束」とも考えられます。
今の与信管理が今後 30 年の経済生活を決定します
信用力の高い人は、銀行からローンを組むと、低金利で簡単に多額のお金を借りることができます。一方、信用力の低い人は銀行からお金を借りることができないため、高い金利を払ってローン会社から必要な資金を調達しなければなりません。
この時に使われる指標が「クレジットスコア」です。これは財務レポートのようなものです。兵役期間も含め、20代は経済史を形成する最も重要な時期であり、この時期に形成された金融取引の結果が今後30年以上の経済生活を決定します。したがって、与信管理はオプションではなく、将来のチャンスを掴むために不可欠な自己管理です。実際、金融取引の経験が少ない若者は、金融への理解が低く、無関心なため、信用スコアの管理を軽視する傾向があります。信用スコアが低い場合に直面する可能性のあるデメリットを見てみましょう。
①ローン金利負担が高い
まず、ローン金利の違いです。信用スコアの違いにより、ローン金利に 0.1% ポイントの差が生じる場合があります。住宅を購入するために家賃の頭金などの一時金が必要な場合、1億ウォンのローンを組むとします。現時点では、低い信用スコアによって生じる追加の利息負担は数百万ウォンに達する可能性がある。
(例) 1億ウォンの融資の場合、金利4%と5%の金利差は年間100万ウォンとなります。
②融資拒否
さらに、お金が必要になったときにローンを利用することが難しくなります。収入と支出の不一致や、予測が難しい状況（病院代、失業など）に対処するために、誰でもローンが必要になる可能性があります。そのため、クレジットを利用して必要な資金を借りようとすると、融資限度額が減額されたり、融資が拒否される可能性があります。
③クレジットカードが使いにくい
固定的な生活費（管理費、保険料、携帯電話料金など）をクレジットカードで支払うと便利なことがたくさんあります。まず、月々のカード利用履歴を埋めるための無駄な支出を防ぎ、さらに割引や節約などの特典も得られるので一石二鳥です。しかし、信用度が低いためクレジットカードの発行審査が厳しくなり、カード利用が減ると柔軟な生活費の管理が難しくなります。
クレジットスコアの計算方法とスコアを上げるためのヒント
韓国では、NICEとKCBが個人の信用を評価し、信用スコアを計算する代表的な信用格付け会社です。個人の金融取引情報をもとに、信用評価基準に基づいて産業スコアを算出します。このとき、信用スコアを構成する主な要素は以下のとおりです。
では、信用スコアを上げるには何をすべきでしょうか?誠実な金融取引に加えて、税金、公共料金、通信料金などの非財務情報によって信用スコアを高めることができます。ただし、非財務情報は自動反映されないため、追加の信用スコアポイントを獲得するには直接申請する必要があります。
非財務情報を信用格付け会社（NICEのナイスキーパー、KCBのオールクレジット）に直接提出すると、国民年金、健康保険料、所得税、地方税などの公共料金やアパート管理費、都市ガス料金、通信料金などを半年以上誠実に支払った履歴が反映されます。
では、自分の信用スコアはどこで確認できるのでしょうか?個人信用格付け会社の NICE と KCB は、年間 3 回まで無料で照会とレポートの発行ができる無料の全国信用照会サービスを提供しています。金融会社のアプリを使って簡単に自分の信用スコアを確認することも可能です。
延滞情報は各金融会社で共有
支払いの遅延は、個人の信用格付けに最も悪影響を与える要因です。与信管理のポイントは「支払を滞らせない」ことです。たとえ少額であっても、1日でも滞納しないように管理する必要があります。通信料金（携帯電話料金）や公共料金（電気・ガス・水道）、あるいは少額のショッピングモールの分割払いなど、少額の滞納があると信用スコアは大きく低下します。
非行情報は共有され、非行記録は長期的な減点に寄与します。短期延滞情報（5営業日以上または10万ウォン以上の延滞）は、すべての金融会社に共有され、信用スコアが低下し始めます。長期延滞（90日以上の延滞）情報は金融債務不履行者（旧クレジット延滞者）として登録され、信用取引（クレジットカード、ローン組成等）が停止され、この記録は延滞額を全額返済した後でも最長5年間信用スコアに悪影響を及ぼします。
特に軍人や若者は休暇や訓練中に自動振替残高を確認できずに滞納につながる可能性があるため、自動振替口座に十分な残高を確保したり、家族に管理を依頼したりするなど注意が必要だ。この滞納リスクを防ぐために他にすべきことは次のとおりです。
①自動転送
定期支払いの場合は自動振替を利用します。自動振替を利用することで、自分の不注意による支払い遅延を防ぐことができます。また、銀行では自動振替も取引実績に含まれるため、信用にプラスの効果をもたらします。携帯電話料金、公共料金、クレジットカード料金などの定期的な出費はすべて自動振替に設定し、支払い日を忘れないようにしてください。
② 大切に借りましょう
インターネットまたは電話を介したローンは迅速で便利ですが、多くの場合、高い金利が必要になります。個人情報を盗む金融詐欺に巻き込まれる可能性もあるため、慎重な判断が必要です。収入に対する借金返済比率を25％程度に設定し、返済能力を考慮したローンを利用するとよいでしょう。
③連絡先変更の届出
支払いが滞った場合に金融会社からすぐに指導を受け、解決できるよう、メールアドレスや電話番号などに変更があった場合は金融会社に届け出る必要があります。忘れて滞納日数が溜まってしまうこともありますが、金融会社の通知サービスを利用することで滞納を早期に解決することができます。ローンにせよクレジットカードにせよ、返済できる範囲でお金を使うようにしましょう。 「借金の返済を阻止する」ことが借金の束縛に陥る近道です。
④メインバンク
給与振込、公共料金の支払い、普通預金口座、小切手 (クレジット) カードの使用などの取引は 1 つの銀行に集中するのが最善です。銀行から優遇されるだけでなく、長期的には銀行の信用格付けにもプラスの影響を与えます。取引期間と取引実績は、金融会社の自己信用評価 (CSS) の重要な部分です。
⑤健全な信用取引履歴の構築
クレジットカードの発行が難しい若者であっても、チェックカードを継続的に使用することが重要です。毎月の小切手カードの金額が一定の基準（例：30万ウォン以上）を満たす場合、信用スコアの評価にプラスの影響を与える可能性があります。クレジットカードは利用限度額の30～50％以内で延滞せずに利用し、リボ払いやカードローン、キャッシングは避けた方がよいでしょう。
兵役中は、一時金を貯めて健全な経済習慣を身につけるのに最適な時期です。給料のほとんどを貯蓄できる環境を最大限に活用すると良いでしょう。特に、兵役中に給与振込やメインバンクの普通預金口座を中心に取引実績を蓄積しておくと、除隊後に住宅関連ローンなどの金融商品を利用する際に金利や限度額が優遇される可能性が高くなります。
信用は、「他人に借りているものを忠実に返済する能力」を証明する社会資本です。兵役中に熱心に訓練に参加し、健康な体力を身につけるのと同じように、最初の資産である健全な信用を確保するために、経済習慣を熱心に管理する必要があります。しっかりと築かれた単位は、退院後の希望する大学への進学、就職、結婚、住宅の購入など、人生の重要な瞬間に大きな支えとなり、強い競争力となります。
Yunhwa Choi、信用回復委員会、信用教育センター所長
#信用は資産支払い遅延は与信管理の最大の敵 #マガジンハンギョン