高い借入コストに苦しめられてきた住宅ローン保有者は、先週金融機関が金利を引き下げたことで、ようやくトンネルの出口に光が見えてきた。
イングランド銀行が基準金利を5%に引き下げたことで、大手住宅ローン貸し手による新たな一連の金利引き下げが引き起こされた。これは、今年後半に終了予定の固定金利契約を持つ70万人の住宅所有者にとって新たな希望となる。
しかし、金利は月々の返済額に実際に影響するほど急速に下がるのでしょうか? また、返済期間の終了が近づいている場合、さらなる金利引き下げを待つべきでしょうか?
チャーウィン・モーゲージズのラナルド・ミッチェル氏は、今後数週間で金利引き下げのペースが加速すると予想している。同氏は「住宅ローン貸し手は金利を引き下げ始めている」と語る。
住宅ローン金利はどうなっているのでしょうか?
金利上昇により月々の返済額が数百ドル増加したため、住宅所有者は高い借入コストに直面している。しかし、私たちは転換点に達したようだ。
イングランド銀行が基本金利を引き下げてから数時間以内に、サンタンデールやコベントリー・ビルディング・ソサエティなどの大手金融機関は、9月から0.25パーセントポイント、連動型住宅ローンと変動型住宅ローンの価格を引き下げ、バークレイズは連動型金利を引き下げた。
固定金利の取引は、貸し手側が利下げを見越して取引価格を引き下げたため、利下げに先立って急落した。
しかし、ブローカーL&Cのデイビッド・ホリングワース氏によると、銀行の利下げが多くの人の予想よりも早かったため、貸し手は引き続き金利を引き下げる可能性が高いという。スキップトン、リーズ、ヨークシャーの各住宅金融組合は、ナットウェストと同様に、さらなる利下げを発表した。
金利調査会社マネーファクトコンペアによると、金曜日の2年固定金利住宅ローンの平均金利は5.76％、5年固定金利住宅ローンの平均金利は5.37％だった。
これは、6月28日時点の2年固定金利の平均5.97％から低下しており、5年固定金利は5.55％だった。
今すぐ修正するべきか、それとも発砲を控えるべきか?
固定金利の取引は改善を続ける可能性が高い。チャーウィン・モーゲージズのラナルド・ミッチェル氏は、今後数週間で金利引き下げのペースが加速すると予想している。同氏は「住宅ローンの貸し手は金利を引き下げ始めている」と語る。
市場ではイングランド銀行が年末までにもう一回利下げを行うと予想されている。
ブローカーらによると、2025年初頭までに、最良の金利は現在の平均より約2パーセントポイント低くなる可能性がある。ジョン・チャーコルのブローカー、ニコラス・メンデス氏は、LTV比率が60パーセントの借り手は、2025年初頭までに5年固定金利を3.5パーセントまで引き下げることができるはずだと語る。LTV比率が80パーセントの住宅ローン保有者の場合、金利は4パーセント前後になる可能性がある。
しかし、今すぐに住宅ローンの借り換えが必要になったらどうしますか?
トラッカー住宅ローンは、基準金利に直接連動しているため、銀行の金利引き下げによる最も直接的な恩恵を受けている。
銀行業界団体UKファイナンスによると、トラッカー住宅ローンの借り手は、支払額が年間平均336ポンド削減されると予想されている。
トラッカー住宅ローンを組んで、固定金利がさらに下がるまで待つのは魅力的かもしれない。しかし、この戦略は、トラッカー契約は高額なので、コストがかかる可能性があると、EHF Mortgages のジャスティン・モイ氏は言う。同氏によると、2 年固定金利と 2 年トラッカー契約の間には通常 0.5 ～ 1 パーセントポイントの差があり、トラッカー契約の方が高いという。
したがって、借り手は、トラッカー取引が現在の固定金利商品と同等になるためには、さらに 2 ～ 4 回の基本金利引き下げが必要になる。
モイ氏は、「トラッカー型住宅ローンは高額なので、単にお金を節約するためだけにトラッカー型住宅ローンを利用するのは正当化が難しいだろう」と語る。
同氏は、人々は貸し手を通してより良い条件を得ることができるかもしれないと語る。一部の銀行や住宅金融組合は、住宅所有者がトラッカー契約を結び、2025年に金利が下がった場合に切り替えることができる「トラック・アンド・スイッチ」商品も提供している。
月々の返済額の確実性を重視する住宅所有者にとって、固定期間の契約は良い選択肢になりやすいと、ロードストーン・モーゲージズのクレイグ・フィッシュ氏は言う。さらなる金利引き下げを待つために標準変動金利（SVR）に切り替えるのも、高くつく可能性がある。
Moneyfactscompareによると、8月1日の平均SVRは8.16%だった。
たとえ今後6カ月で固定金利が0.5パーセントポイント下がったとしても、待ったほうがまだ不利になるかもしれない。ブローカーL&Cによると、15万ポンド、25年の住宅ローンを抱え、8.49パーセントのSVRで6カ月間過ごしている住宅所有者が、6カ月後に4.35パーセントの固定金利商品を選択した場合、2年間で住宅ローンに2万2098ポンドを支払うことになる。
同じ借り手が現在4.85%の2年固定金利ローンを組むと、2年間で2万732ポンドを支払うことになり、1,366ポンド安くなる。これはSVRが下がらないことを前提としている。
トラッカー住宅ローンを組んで、固定金利がさらに下がるまで待つのは魅力的かもしれない。しかし、トラッカー契約は高額なので、この戦略はコストがかかる可能性があると、EHF Mortgagesのジャスティン・モイ氏は言う。
どれくらいの期間ロックインする必要がありますか?
月々の返済額についてより確実性を求める借り手は、より長い期間を固定する傾向がある、とオーチャード・ファイナンシャル・アドバイザーズのベン・パークス氏は言う。
「新しい返済能力計算によって、より長期間固定すればより多くの融資を受けられるようになるため、一部の借り手は強制的にそうせざるを得ない状況に陥っている。」
彼は、数年後にもっと良い金利が得られることを期待して、短期でより高い金利の固定金利を選択する人が増えているのを目にしている。
住宅ローンの借り換えが完了するまで、あなたの選択内容を検討してくれるブローカーを選びましょう。
最良の住宅ローン金利とその見つけ方
住宅ローンの金利は近年大幅に上昇しており、住宅ローンを借り換えたり住宅を購入したりする人はより高いコストに直面することになります。
そのため、自分にとって可能な限り最良の金利を探し出し、適切な住宅ローンのアドバイスを得ることがさらに重要になります。
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住宅ローンサービスは、金融行為規制機構（登録番号：143002）の認可と規制を受けている London & Country Mortgages（L&C）によって提供されています。FCA はほとんどの Buy to Let 住宅ローンを規制していません。住宅ローンの返済が滞ると、家や不動産が差し押さえられる可能性があります。
#住宅ローンは安くなるが金利が上がるまで待つべきなのか専門家の意見