ロサンゼルス火災後、カリフォルニア州のフェアプランは救済を必要とする可能性がある

最後の砦である州の財産保険会社であるカリフォルニア・フェア・プラン・アソシエーションは、山火事ではなく、米国史上最悪の都市騒乱の一つで、くすぶる灰の中から誕生した。

の 1965年のワッツ暴動 600以上の建物に損害を与えたり破壊したりしたことで、保険会社が逃げ出し、新たなタイプの保険会社が参入する必要性が浮き彫りになった。

山火事の危険にさらされている地域社会もカバーするために議会によって制定されたこの計画は、パラダイスの町を破壊した2018年のキャンプ火災後も含め、数十年にわたって数十億ドルを支払い、回復力があることが証明されています。 コスト保険会社 125 億ドル。

しかし今、FAIR プランは戦後最大の危機に直面しています。 1994 年ノースリッジ地震、この計画を運営し、財政的なバックストップを提供する州の認可を受けた損害保険会社によって救済されたとき。

この地震により業界に約153億ドルの保険損失が発生したが、インフレ後でも、パリセーズ火災とサンガブリエルバレーのイートン火災だけでもさらに損害が大きくなると予想されている。

不動産データおよび分析の大手企業である CoreLogic は、これらの火災による損失を推定しています。 350億ドルから450億ドル発生した他の小規模な火災は含まれません。この火災により、12,000以上の建物が損傷または破壊され、少なくとも27人が死亡した。保険会社がカリフォルニア州の困難な保険市場から撤退した後、防火地域の住宅所有者の多くはFAIRプランに加入していた。

数十億ドルを超える資金の分岐は、FAIRプランが金曜日に発表した57億8000万ドル相当の再保険だけでなく、プランの準備金3億7700万ドルも消滅する可能性がある。再保険では、最初の 9 億ドルの保険金を支払う計画が必要であり、その他の制限もあります。

破産を回避するために、計画は加盟航空会社に頼らざるを得なくなる可能性がある。そして、彼らは今度は、評価の支払いのために自らの保険契約者に追加料金を課す可能性があります。

元州保険長官のデイブ・ジョーンズ氏は、「ロサンゼルスの山火事は、現代カリフォルニア州で最も被害額の大きい自然災害になりつつある」と述べた。 「そして、気候危機が悪化するにつれ、FAIRプランは、気候変動を理由に民間保険会社がカバーすることを拒否しているリスクをカバーするという並外れた財務上の課題に直面しています。」

保険会社は、火災後の再建のための基本保険に加え、家を再建する際に発生する個人財産や費用の補償、およびいくつかのオプションの保護を提供します。ただし、費用が高額になる可能性があり、住居補償の上限は 300 万ドルです。さらに、この計画は保険契約者に対し、洪水、地震、および盗難や賠償責任を含むその他の補償されない損失に備えて追加の民間保険に加入することを検討することを推奨しています。

FAIR計画の最終法案の総額は不明だが、同計画のウェブサイトによると、州全体の財政的損失はここ数年で3倍の4,580億ドルとなっている。その間、山火事による損害の増大を理由に保険会社が市場から撤退したため、特に山麓や火災の危険性が高い地域に住む何十万もの住宅所有者がこの計画に押し寄せた。

金曜日に発表された暫定的な見積もりに基づくと、この計画では、カリフォルニア州火災が定義したパリセイズ火災区域内の建造物の22％に保険を適用しており、潜在的な損失リスクは40億ドルを超えるとしている。また、イートン火災地帯の建物の 12% に保険を掛けており、7 億 7,500 万ドル以上の潜在的な被害に遭う可能性があります。

同計画によれば、これまでのところ3,600件の保険金請求を受け付けているが、その数はさらに増えると見込んでおり、その件数に対応するために人員を増員しているという。同社は通常、総エクスポージャーの31％に相当する保険金請求を受けているが、実際の損失は異なる可能性があると述べた。

「当社が最も重視しているのは、引き続き顧客にサービスを提供し、対象となるすべての保険金の支払いを確実にすることです。南カリフォルニアの山火事は財産の損失をはるかに超えて、家族や地域社会に壊滅的な被害を与えている」と報告書は述べた。

ジュウルズ・ファーンさんと夫のテリーさんは、10年以上保険をかけてきたステート・ファームが自宅の火災、個人財産、使用損失補償を更新しなかったため、昨年FAIRプランに加入した。パシフィック・パリセーズの中心部近くで全焼したフィスク・ストリートにある。

彼らは、住居については同様の補償（200万ドル弱）を得ることができましたが、動産補償は155万ドルから15万3,000ドルに減額され、自宅再建中の生活費をカバーする使用不能保険も減額されました。も62万160ドルから15万3000ドルに急落した。ファーン氏は、生活費の支払いを適時に受け取れないことがさらにイライラしていると語った。

「火災発生から8日後の水曜日、ようやく保険金請求担当者から電話がかかってきました。彼らはとても圧倒されています。冷静さを保とうとしていたところ、彼らは6か月分の支払いを前払いしようとしていると言われました、私たちにとっては総額52,038ドルになります」と1世紀に住んでいる52歳のファーンは語った。夫とシティホテル。

対照的に、友人は火災発生から数日以内に民間航空会社から7万5000ドルの支払いを受け取ったと彼女は語った。

この計画が最後にこのような財政的大惨事に直面したのは、1994 年の地震の後でした。 保険損害賠償額は240億ドル Insurance Information Institute によると、2013 年の業界の金額は次のとおりです。

州保険省によると、この計画では山火事と地震の費用として会員に2億6,000万ドルが課せられ、これが1996年の非営利組織カリフォルニア地震局の設立につながり、現在は州の地震保険の約3分の2を提供している。 。

FAIRプランの負債が急増する中、カリフォルニア州保険長官リカルド・ララは、不当な政策を強行した。 昨年の一連の改革 民間保険会社に対し、カリフォルニア州の顧客が州のリスクに起因して購入する再保険の費用を請求する権利などの譲歩を与えることで、山火事の危険にさらされている地域でより多くの保険契約を結ぶよう奨励しようとしている。

これらの改革はまだ始まったばかりだが、大災害の際にFAIRプランの財政を強化することを目的とした物議を醸す条項の1つは、州全体の住宅所有者に救済費用の負担を強いる可能性がある。

この措置により、計画は、準備金、再保険、大災害債券を使い果たした後、住宅保険金の支払いに最大10億ドル、商業保険金の支払いに最大10億ドルを加盟航空会社に査定することができる。その後、通信事業者は住宅および商業顧客に対し、査定額の半額を追加請求する可能性がある。 （住宅所有者は商業上の損失に対して追加料金を請求されることはできません。）

保険会社は、その金額を超える査定額の 100% について保険契約者に追加料金を請求することもできます。追加料金には保険長官の承認が必要です。

消費者監視団体（Consumer Watchdog）は、選挙で選ばれた保険委員に保険会社の金利要求を審査し拒否する権限を与える1988年の投票法案を作成したが、昨年この条項を業界救済と呼んだ。同団体は、現行法では課徴金の徴収は認められていないと述べた。ララ氏はそうであると主張し、消費者に一定の保護を提供していると述べた。

「私たちにとって、それは非常に簡単です。ロサンゼルス消費者団体のエグゼクティブディレクター、カーメン・バルバー氏は、保険会社がこれらの地域を見捨て、住宅所有者をFAIRプランに参加させなかったのだから、州中の住宅所有者がロサンゼルス火災の危険にさらされるべきではない、と語った。

ララ氏の広報担当、マイケル・ソラー氏は、長官が課徴金を承認するかどうかについてはコメントできないとしながらも、この条項では評価を検討する前にFAIRプランの財源をすべて使い切ることが求められていると指摘した。

「これにより、コストを転嫁しなければならない状況に私たちが到達するのを防ぐための新たな層が追加されます」と彼は言いました。

ノースリッジ地震の後、住宅所有者への追加料金はありませんでした。

FAIR計画は最新版で、加盟通信会社を評価する必要がある場合は2023年の市場シェアに基づいて評価すると述べたが、まだその決定には至っていない。

州最大の住宅保険会社であるステート・ファーム・ジェネラルは、昨年一部の保険契約を更新しないと発表したため、火災後はサンドバッグとなった。 72,000 の住宅および商業保険 州全体。先週、それは その決定を撤回した 保険契約がまだ失効していないロサンゼルス郡在住のすべての顧客が対象です。

親会社ステート・ファームのジョン・ファーニー最高経営責任者（CEO）は先週、イリノイ州ブルーミントンの保険会社が州法で認められている範囲で自社の保険契約者から請求できる金額を回収するとタイムズ紙に語った。

「もしFAIR Planの評価があり、その追加料金を転嫁する能力があれば、そうするだろう」と彼は言った。

州最大の住宅保険会社の一つであるマーキュリー保険は、火災発生から1週間後、初期の分析で損害額は大きくなることが判明したと発表した。 おそらく1億5000万ドルを超えるでしょう 再保険が適用され、より大きな損失をカバーする前に支払わなければなりません。また、再保険はFAIRプランの評価をすべてカバーすると述べた。

同社は顧客に追加料金を課すかどうかについては明言を避け、ララ氏へのコメントは保留し、同社広報担当者はララ氏が「ガイドラインを策定する」と述べた。

ロサンゼルス郡火災の近くに住んでいない数百万人のカリフォルニア州民が住宅所有者保険の追加料金に直面する可能性があるという考え（場合によっては、過去数年間ですでに数百ドル、数千ドル値上がりしている）があり、サクラメントの議員らは代替案を求めて争っている。 。

パリセーズ火災が始まってからわずか 2 日後、議員らは 法案を提出した これにより、保険会社が「流動性の課題」に直面した場合、FAIRプランは債券を変動させることが可能になる。 FAIRプランはこの法案を支持すると述べた。

ロバート・リバス議会議長は、南カリフォルニア州の議員２人が提案した法案を発表する際、「私たちにとって今最も重要な問題は、『どうすれば助けられるだろうか』ということだ」と述べた。

ギャビン・ニューサム知事の報道官は、「気候危機がすべてを変えた」とし、知事と保険局長は火災が計画に及ぼす影響をまだ評価しようとしているところだが、「FAIR計画がさまざまな選択肢を模索する中、警戒していく」と述べた。影響を受けたカリフォルニア州民が保険金を確実に支払わなければなりません。」

元保険委員のジョーンズ氏は、保険金支払いのために数十億ドル規模の非課税債券を発行する可能性があり、危機を解決できるかどうかについては懐疑的だが、FAIRプランの保険金支払いに利用できる資金を確実に確保する上では非常に役立つだろう。

「保証金は、保険金が入ってきたときに返済するのに役立ちますが、保証金を完済できなければなりません。そして、彼らが債券を返済できる唯一の方法は、資金がなくなった場合に査定を受けることだ」と彼は語った。 「債券は魔法の杖ではない。」

タイムズ紙スタッフライターのベン・ポストン氏がこのレポートに寄稿した。