テクノロジーがアフリカの非公式経済の銀行にどのように役立つか

今日のテクノロジーにおける中心的な議論の 1 つは、デジタル システム、人工知能、機械学習の進歩によって機会へのアクセスが拡大するのか、それとも多くの経済に組み込まれている排除のパターンが定着するのかということです。これらのイノベーションは生産活動のほぼすべての領域に浸透し始めており、導入のスピードによってその影響が避けられないという感覚が生まれているため、リスクは高くなります。しかし、これらのツールから誰が恩恵を受けるかという問題は、そのツールの技術的洗練度よりも、ツールが学習するデータと、その設計に組み込まれた前提に依存します。

この緊張はおそらく金融サービスで最も顕著であり、金融​​サービスは過去 10 年間の大部分において、フロントエンド チャネルとバックエンド プロセスの両方で新興テクノロジーの導入の先頭に立ってきました。

機関は、より大量のデジタル インタラクションを処理するためにコア システムを再構築し、かつては手動レビューに依存していた意思決定経路を自動化し、行動データを使用して製品の提供とサポートの方法を改良しています。その結果、アルゴリズムがリスクを仲介し、行動パターンを認識し、デジタルチャネル全体での脅威検出をサポートし、顧客とのリアルタイムの関与を形成する環境に、業務活動の割合がますます大きくシフトし、機械主導の解釈にますます依存する金融仲介モデルが形成されています。

しかし、ここで制約が現れ始めます。

現在金融システムに組み込まれているモデルの一部は、主に正式経済に基づいてトレーニングされています。なぜなら、そこには最も明確な記録、規制された取引、日常的な収入の流れ、構造化された歴史が存在するからです。各機関がテクノロジースタックを最新化しているにもかかわらず、リスク評価の基礎となる仕組みは依然として、正式な企業や給与所得者が生成する可能性がはるかに高いシグナルに依存しています。その結果、経済活動の狭い範囲から情報を引き出しながらも、機能が急速に進歩するデジタル アーキテクチャが誕生しました。

世界的な非公式経済の規模を考慮すると、包括性の意味がより明確になります。だいたい 20億人、世界の働く成人の 60% 以上が、活動が一貫して記録されないか、まったく記録されない環境で生計を立てており、低中所得国ではこれが総生産の 3 分の 1 近くを占めています。同時に、 成人は推定13億人 2024 年になってもまだ正式なアカウントにアクセスできませんでした。

サハラ以南のアフリカでは、 雇用の80% 非公式で、大まかに言うと 消費支出の90％ まだ現金で行われています。みたいな国 ケニアたとえば、1,500 万人以上の人々が起業家精神にあふれた非公式経済で生計を立てています。これらの労働者のほぼ半数は 15 ～ 34 歳で、非公式企業の 60% 近くは女性が経営しています。このほとんど目に見えない労働力の 83% は、国家 GDP の約 4 分の 1 を生み出し、正規部門の 5 倍の人員を雇用し、10 倍の速度で雇用を創出しています。

大陸全体でこのような状況は、経済的参加を認識するために文書化された活動パターンに依存するシステムにとって、生産的な生活のかなりの部分が目に見えないことを意味します。しかし、目に見えないということは、情報が存在しないことを意味するわけではありません。

ある市場トレーダーは、常連客が一日の終わりに少額の借金を解決する様子を何年も見てきたため、どの常連客が期限通りに支払うかを知っている。ああ結婚式カンパラのドライバーは、日の出前に特定のコーナーに交通が集まる様子から需要を読み取り、プラットフォームがパターンを捉えるずっと前にルートを調整します。多くの地域では、貯蓄グループのメンバーが何ヶ月にもわたる着実な寄付と、緊急事態が発生したときに人々がどのように行動するかを通じて信頼性を判断しています。 1 日に何百件もの小規模な取引を処理するモバイルマネーのエージェントでさえ、誰が安定した業務を遂行し、誰がプレッシャーにさらされているかについての直感的なマップを作成します。

アフリカの非公式経済からの教訓は、イノベーションを成功させるためには人間中心でなければならないということです。そして金融機関はこのことをはるかに明確に理解し始めています。

最も重要な進歩は、機関が代替データを情報の主要な情報源として扱うところに現れています。モバイルインタラクション、少額取引、密集した取引パターン、貯蓄グループの拠出金、およびモビリティフットプリントはますます高度に分析されており、これらのシグナルはリスクモデルを内部から変革しています。金融機関は、信用力と流動性のパターンについてより強力な説明を提供し、実際の経済慣行から直接引き出された証拠に基づいた意思決定を可能にし、銀行やその他の関係者が長い間正式な市場の境界外で活動してきた人々に金融サービスへの公平なアクセスを拡大できるようにしていることに気づき始めています。

この代替データの新たな利用を可能にする発展の 1 つは、取引履歴、チャージ パターン、履行サイクル、返済の微細な行動を捕捉するデジタル プラットフォームの急速な普及であり、これらは組織プロセス内で実際に重要な財務アイデンティティを形成しています。そして、これらの金融上のアイデンティティが形成されると、金融機関は、適応型融資フレームワークやコミュニティベースのスコアリングメカニズムなどを適用して、起業家が在庫を増やし、キャッシュフローを安定させるのに役立つマイクロローンなどの商品を拡張しています。経済効果は、雇用を維持し、都市および都市近郊の市場全体で家計の収入を支えるマイクロ小売エコシステムで目に見えるようになってきています。

これらのモデルの成功は、どの機関も単独で有意義な範囲を拡大することはできないという金融セクター全体の認識の高まりにかかっており、それがエコシステムパートナーシップがこの取り組みの中心となっている理由です。

こうしたサービスは、モバイル バンキング、エージェント ネットワーク、銀行サービスを十分なサービスを受けられていない遠隔地コミュニティに組み込む戦略的なフィンテック コラボレーションなどにより、大陸各地で増えています。たとえば、ケニアの Wezesha Stock を考えてみましょう。このプラットフォームは、Absa 銀行と地元のフィンテック企業との協力によって開発され、株式融資を自動化し、運転資金の移動をスムーズにすることで、日用消費財 (FMCG) の流通業者や小規模小売業者をサポートしています。これらの企業の多くは正式な文書なしで運営されていますが、プラットフォームの設計により無担保融資へのアクセスが可能となり、棚の在庫とキャッシュフローが安定しています。

非公式の関係者を公式の金融エコシステムに統合することで、経済活動がより可視化され、制度的支援とより結びつく道筋が生まれ始めています。アフリカ大陸の経済活動の多くがデジタル環境内で形成されるにつれ、デジタル環境を中心に構築されたシステムがアフリカのデジタル未来を形成する上で中心的な役割を果たすことになります。