クレジットカードはどのように機能しますか?

クレジットカードの仕組み

クレジット カードは、買い物をするために銀行やその他の金融機関からお金を借りる方法です。 カード発行会社は、毎月、設定された金額 (クレジット カードの限度額) まで借りられることに同意します。 その月末に、購入した金額の請求書が届きます。

「クレジット カードは、ポケットに入れて持ち歩くオンデマンド ローンだと考えてください」と、CardRatings.com の主任クレジット カード スペシャリスト兼編集ディレクターのブルックリン ロウリー氏は言います。 「クレジット カードを使用すると、カード所有者であるあなたが後で返済することを期待して、カード発行会社はリアルタイムで購入資金を融資します。」

請求書を受け取ったときに全額を支払うことも、一部を支払い、残りの残高を翌月に繰り越すこともできます。 ほとんどの場合、ロールオーバーした金額に対して利息 (年率または APR とも呼ばれます) が発生し、翌月の請求書に追加されます。 毎月カードを全額返済すると、購入した商品に対して利息がかかりません。 ようではない ホームエクイティローンまたはホームエクイティ信用枠, クレジットカードは通常、無担保ローンであるため、発行会社に担保を提供する必要はありません。 (例外の 1 つは安全なクレジット カードです。これについては後ほど説明します。)

クレジットカードを作る前に知っておくべきこと

クレジット カードを開設すると、カード発行会社との金融契約に同意することになるため、その契約の条件を理解することが重要です。 これには、金利 (およびその変化の可能性)、適用される手数料、支払いが必要になる時期が含まれます。

ほとんどのクレジット カードには 変動金利つまり、市場の状況に応じて時間の経過とともに上昇または下降する可能性があります。 一般に、期日通りの支払いが信用の構築にカウントされるように、信用機関に報告するカードが必要になります。

クレジットカードの選び方

クレジット カードにはさまざまな種類があり、どのカードがあなたに適しているかは、すでにクレジット履歴があるかどうか、残高を毎月返済する予定があるかどうかなど、いくつかの要因によって異なります。 ここでは、検討すべき一般的なクレジット カードの種類をいくつか紹介します。

• 学生用クレジットカード: 学生の信用形成を支援するように設計されており、学生用クレジット カードは通常、手数料が低く設定されていますが、限度額も低く設定されている場合があります (多くの場合、1,000 ドル未満)。 学生向けクレジットカードは、初心者にとっては素晴らしいクレジットカードかもしれません。

  チェックすべき 1 枚のカード: Chase Freedom® 学生用クレジット カード 年会費は無料で、口座開設後 10 か月以内に 5 か月の期限内支払いを行った後、口座の信用限度額が引き上げられるかどうかが審査されます。

• 安全なクレジットカード: 連帯保証人がおらず、信用履歴をまだ確立していない場合 (または信用履歴が乏しい場合)、多くの場合、その履歴を構築するには、セキュリティ付きカードが良い選択肢となります。 カード発行会社に返金可能なデポジットを支払い、それが最初のクレジット限度額として機能します。

  チェックすべき 1 枚のカード: の Capital One プラチナ セキュア クレジット カード 最大 200 ドルの返金可能なデポジットが必要です。 責任を持って使用すれば、時間の経過とともにデポジットを取り戻し、標準の無担保プランに移行できます。 キャピタル・ワン・プラチナ・クレジット・カード。

• 特典カード: 通常、すでにクレジットヒストリーを確立している消費者に最適なポイントカードは、支出に応じてキャッシュバックや航空マイルなどの特典を提供します。 多くのポイント カードには年会費がかかりますが、特典の価値が年会費を上回る場合もあります。 とはいえ、通常、特典は利息のコストを上回らないため、残高がある場合は、低金利のカードの方が良い選択肢になる可能性があります。

  チェックすべき 1 枚のカード: アメリカン・エキスプレスのプラチナ・カード® 年会費は 695 ドルですが、カード所有者は、登録時に選択した航空会社の受託手荷物などの付随費用に対して、航空会社手数料の年間最大 200 ドルがクレジットされます。 ザ ホテル コレクション (最低 2 泊の滞在が必要) またはファイン ホテル + リゾーツの一部のホテルの前払い予約で、最大 200 ドルのホテル ステートメント クレジットをプレゼント。 カード会員になってから最初の 6 か月以内に 6,000 ドルを購入すると、80,000 Membership Rewards® ポイントを獲得できます (「 American Express の Platinum Card® – 料金と手数料; 条件が適用されます）。

• キャッシュバックカード： 残高を毎月支払うが、特典の使い道を考えるのが面倒な場合は、キャッシュ バック カードが良い選択肢になるかもしれません。 これらのカードでは、カードでの購入に対して一定の割合のキャッシュバックが与えられます。

  チェックすべき 1 枚のカード: の シティ カスタム キャッシュ℠ カード 各請求サイクルごとに、対象となる上位の支出カテゴリ (レストラン、ガソリン スタンド、スーパーマーケットなど) での購入に対して、最初の 500 ドルまでは 5% のキャッシュ バックが支払われ、それ以降は 1% のキャッシュ バックが支払われます。

避けるべきクレジットカードの落とし穴

クレジット カードを持つことの最大の落とし穴は、毎月返済能力を超える金額をカードに費やす習慣に陥ってしまうことです。 このような月が時々発生する可能性がありますが、常にカードを全額返済することを目指す必要があります。 そうすれば、支出に対して利子を支払う必要がなく、将来的に役立つ強力な信用履歴を築くことができます。

クレジットカードの資格を得る方法

クレジット カードの資格を得るには、通常、少なくともある程度の信用履歴が必要です。 18 ～ 20 歳の場合は、個人の収入源の証明も提出する必要があります。 21 歳以降は、世帯収入を利用して資格を得ることができます。

ナードウォレットの個人金融専門家サラ・ラスナー氏は、「信用を築くのが初めての場合、VIP特典が付いた超豪華なポイントカードを受け取る資格はない可能性が高い」と話す。 「安全なカードや、基本的なキャッシュバック特典プログラムがあり、年会費が無料のカードなど、利用資格がありそうな、よりシンプルなものから始めましょう。」

信用を築くことがなぜ重要なのか

強力な信用履歴を持つことは、最高のクレジット カードを取得するのに役立つだけでなく、住宅ローンや自動車ローンを確保したり、潜在的な家主との交渉に合格したり、より低い保険料率を利用したり、特定の種類の雇用を可能にしたりするのにも役立ちます。

結論

責任を持って使用すると、クレジット カードは便利なだけでなく、日々の買い物で特典やキャッシュバックを獲得しながら信用を築くのにも役立ちます。 クレジット カードは数多くあるため、自分のニーズに最適なものを選択することが重要です。

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この記事は最初に公開されました SFゲート.com ハースト E コマース チームの金融およびホーム サービス編集者を務める Lauren Williamson によってレビューされました。 [email protected] までメールしてください。